Aunque el Asegurado natural es el Contratista, en la mayoría de los casos se incluye en el capítulo de Asegurados a cualquiera de las Entidades o Personas que intervienen en la obra. El Tomador del Seguro suele ser el Promotor o el Contratista principal.

Las Entidades Financieras están igualmente muy interesadas ya que pueden indirectamente verse afectadas por un daño que sufra la obra, constituyendo su principal y muchas veces única garantía para el recobro de sus créditos. Estas Entidades figuran normalmente como Beneficiarios en las pólizas.

El objeto principal y la razón de ser de estas pólizas es la propia obra a construir, entendiendo como tal el conjunto de los trabajos permanentes y temporales realizados y en curso de realización. Estos conceptos incluyen igualmente las obras auxiliares, así como los materiales, aprovisionamientos, acopios para la obra asegurada, siendo frecuente que incluya adicionalmente una completa serie de garantías complementarias: los gastos de desescombro y/o demolición, los gastos suplementarios, los gastos de extinción, etc.

¿Qué obras pueden asegurarse?

Todas las obras de edificación (edificaciones para viviendas, centros comerciales, centros escolares, centros hospitalarios, auditorios, etc.) y cualquier tipo de obra civil (urbanizaciones, carreteras, autovías, obras ferroviarias, conducciones, etc.)

Garantías básicas

Al tratarse de un seguro todo riesgo está cubierto cualquier daño a la construcción, salvo lo expresamente excluido, siempre que los daños o pérdidas materiales producidos sean consecuencia directa de una causa accidental, imprevisible y se presente de forma súbita.

A título enunciativo, pero no limitativo, las coberturas básicas son:

• Riesgos convencionales: Incendio, explosión, caída del rayo, robo, choques, impactos, etc.
• Riesgos de la naturaleza: Viento, pedrisco, lluvia, nieve, helada, tempestad, huracán, ciclón, inundación, desbordamientos, embates de mar, hundimientos, corrimientos de tierra, desprendimiento de rocas, terremotos, erupciones volcánicas, etc.
• Riesgos propios inherentes a la ejecución: Fallos humanos, defectos de materiales, ejecuciones defectuosas, consecuencias de errores de diseño, etc.

Garantías complementarias.

Con carácter optativo se pueden incluir en la póliza otras garantías, por ejemplo:

• Mantenimiento amplio.
• Gastos de demolición y/o desescombro.
• Gastos de extinción.
• Gastos suplementarios.
• Huelga, motín, conmoción civil, sabotaje y terrorismo.
• Maquinaria de obra: La cobertura ampara los daños de origen externo a la máquina, quedando excluidos los de origen interno, que pueden ser cubiertos por otro tipo de póliza específica llamada Avería de Maquinaria.
• Equipo de construcción: La cobertura ampara los elementos que, sin formar parte de la obra, son precisos para ejecutarla, tales como: andamios, entibaciones, encofrados, herramientas, casetas, etc.
• Bienes preexistentes: Entendiendo por tales otras construcciones ya realizadas en el entorno de la obra que se encuentran bajo el control, custodia y/o vigilancia del Asegurado y no forman parte de la obra a construir.
• Pérdidas consecuenciales: Perjuicios económicos que se originen por un retraso en la entrega de la obra a causa de uno o varios siniestros cubierto por la póliza.

¿Qué sumas se aseguran?

Para la garantía principal (daños a la propia obra) la suma asegurada debe coincidir con el valor de construcción en la fecha de terminación de la obra. En consecuencia, no hay que guiarse ni por el valor indicado en el proyecto (en algunos casos más bajo) ni por el valor de venta (más alto al incluir el terreno y los beneficios de explotación).

Dado que la póliza se contrata antes de empezar los trabajos, o recién iniciados éstos, hay que estimar el valor final, por lo que el valor más frecuente utilizado es el presupuesto de ejecución material. Si a lo largo de la construcción se observan desviaciones, debe informarse al Asegurador para que queden recogidas en la póliza. De lo contrario, podría originarse un infraseguro, lo que en caso de siniestro implicaría la aplicación de la regla proporcional.

Si se asegura la maquinaria de obra y los equipos de construcción, debe consignarse su valor de reposición a nuevo.

La mayor parte de las garantías optativas se contratan con un límite máximo de indemnización por póliza.

Franquicias.

Para que el coste del seguro se mantenga en unos límites razonables, es imprescindible que exista una franquicia. La cuantía de dicha franquicia depende del tipo de obra y de su envergadura, proponiéndose normalmente varias opciones entre las que elegir la que más se ajuste a cada necesidad.